Необходимая информация

Как формируются проценты по вкладам и кредитам: не теряйтесь в море банковских предложений

Рекламные щиты, а также периодические издания Москвы пестрят огромным разнообразием всевозможных программ, которые банки сегодня настойчиво предлагают своим клиентам. Многочисленные депозитные программы, ипотечные и потребительские кредиты, рассрочка на приобретение авто, сберегательные вклады – с ходу разобраться во всем ассортименте банковских продуктов бывает непросто, особенно, если учесть то, что все они имеют существенные различия, которые касаются как условий, так и величины процентных ставок. Давайте попытаемся разобраться, от каких конкретных факторов зависят такие ставки, и что необходимо учитывать, чтобы проценты по вкладам действительно принесли ощутимую прибыль, а очередной кредит не стал тяжелой кабалой.

Вполне очевидно то, что ставки по кредитам и ставки по депозитам – вещи разные, а если быть более точным – то кардинально разные. Нет, для банка сама процентная ставка, конечно же, является строго определенной величиной, вычисляемой по аналогичной математической формуле, как для различных видов вкладов, так и для кредитных продуктов. А вот для клиента этого банка кредитные ставки обычно приобретают уже совершенно иной смысл, нежели ставки депозитные – ведь в этом случае речь идет о тех деньгах, которые предстоит отдавать, а не получать. Моральное давление на заемщика может оказывать и тот факт, что сегодня величина процентной ставки годовых по кредитам неуклонно растет, в то время, как проценты по вкладам в лучшем случае держатся долгими месяцами на одной отметке. Для того чтобы избежать стрессов, которые может повлечь за собой процесс выплаты кредитного долга банку, нужно четко представлять себе, что влияет на формирование процентной ставки и ее величину.

Итак, в первую очередь размер процентов, которые заемщику предстоит выплатить в ходе пользования кредитом, будет зависеть от той суммы, которую, банк дает «взаймы», а также от сроков, на которые финансовой организацией предоставляется кредит. Помимо этого, имеет значение и такой фактор, как наличие/отсутствие обеспечения (залога) или поручителей и созаемщиков. Сыграют роль в формировании процентной ставки размер первоначального взноса (если он требуется по условиям программы), категория заемщика и другие условия (например, ряд банков готов выдавать кредиты с учетом «серых» доходов, но – под более высокие проценты).

Что же касается различных видов вкладов, то здесь обычно все проще: при формировании ставки по депозиту учитывается сумма вклада, срок размещения средств, условия конкретной депозитной программы (к примеру, возможность пополнения, частичного снятия, досрочного закрытия счета и т.д.), сумма дополнительных взносов и некоторые другие моменты.

← Вернуться к списку